Qu’est-ce qu’une obligation de rachat et comment fonctionne-t-elle ?

Une obligation de rachat est un rehaussement de crédit accordé par la société prêteuse ou une autre entité d’un groupe de sociétés prêteuses à l’investisseur pour un prêt particulier. Si le prêt a plus de 60 jours de retard, la société de prêt est obligée de racheter l’investissement à sa valeur nominale plus les intérêts courus. En général, cela signifie que les investisseurs seront en mesure de récupérer leur investissement en cas de défaut de paiement de l’emprunteur.

Bien que les investisseurs n’aient rien à faire, le processus de rachat peut prendre un certain temps, selon la société de prêt. Si la société de prêt manque à son obligation contractuelle de rachat, l’obligation peut ne pas être exécutée de manière à ce que les investisseurs reçoivent l’argent.

Impact de l’augmentation du taux repo

La RBI augmente le taux de prise en pension pour contenir la hausse de l’inflation. Lorsque le taux de prise en pension de la RBI augmente, le prêt devient plus cher pour les banques commerciales car le coût du crédit augmente. Cette augmentation du taux repo de la RBI a pour conséquence de limiter les emprunts de ces banques commerciales, ce qui les conduit finalement à augmenter le taux d’intérêt pour les emprunteurs de détail. L’un des principaux impacts de la hausse du taux repo est l’augmentation du coût du prêt bancaire pour les clients qui les limite à emprunter de l’argent. L’un des principaux effets de la hausse du taux repo est l’augmentation du coût des prêts bancaires pour les clients, ce qui les empêche d’emprunter de l’argent. Cette diminution des liquidités permet de contenir la hausse de l’inflation. Par conséquent, la banque centrale l’utilise comme un outil efficace pour contrôler l’inflation croissante dans l’économie.

Quel est l’impact du taux repo sur les taux des prêts immobiliers ?
L’impact de tout changement du taux repo affecte principalement le secteur immobilier, car les taux des prêts immobiliers sont directement liés au taux repo de la RBI. Le taux d’intérêt d’un prêt immobilier n’est pas décidé de manière indépendante par les banques commerciales ou les sociétés de financement du logement, mais il est lié à une référence externe. Par conséquent, tout changement du taux repo affecte le taux d’intérêt des prêts immobiliers. En 2019, la RBI a publié une circulaire pour que les banques et les établissements de crédit proposent des prêts immobiliers liés à la nouvelle référence externe et la majorité des prêteurs ont choisi le taux repo comme référence externe selon le modèle du Repo. Par conséquent, les changements du taux repo affectent les emprunteurs de prêts immobiliers car ils ont un impact direct sur les intérêts à payer sur leur prêt immobilier. Les taux des prêts immobiliers liés au taux repo sont généralement composés du taux repo plus l’écart de base ou la marge. L’écart ou la marge est une composante du prêt immobilier lié au taux repo que les clients paient au-dessus du taux repo pour un prêt immobilier, qui est décidé par leur prêteur respectif. Il existe deux types de marge, à savoir la marge de base et la marge supplémentaire, qui sont décidées par les banques en fonction de facteurs tels que le montant du prêt ou le risque de l’emprunteur. Lorsque la RBI modifie son taux de rachat, le taux d’intérêt du prêt immobilier lié au taux de rachat change également sur la même base. Par conséquent, chaque fois qu’il y a un changement dans le taux repo, il y aura un changement dans vos EMI. Cependant, votre IME changera en fonction de la date de révision décidée lors de l’obtention du prêt. Bien que la fréquence maximale de réinitialisation par la RBI pour les prêts immobiliers liés au taux repo soit de 3 mois. Par exemple : Si vous avez contracté un prêt immobilier à 8% et qu’après deux mois, la RBI réduit le taux de rachat de 40 points de base, votre taux d’intérêt sera également réduit du même point de base et sera fixé à 7,60%. Cependant, votre EMI changera après un mois car la période de réinitialisation est de trois mois.

Pour en savoir plus :

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Les conseils pour obtenir un prêt pour votre investissement immobilier

Le financement des investissements immobiliers peut être délicat. Il existe plusieurs types de prêteurs qui accordent des prêts sur les immeubles de placement, et les exigences pour financer un immeuble de placement peuvent être sensiblement différentes de celles d’une maison principale.

Cela dit, il existe une multitude d’options de financement, et il n’est pas très difficile de trouver un prêt pour votre prochain investissement immobilier. Cependant, trouver le meilleur prêt possible pour votre investissement demande un peu plus de travail. Voici cinq suggestions qui peuvent vous aider à vous assurer que le processus se déroule en douceur et que vous financez votre investissement immobilier aux meilleures conditions possibles.

Les conseils pour obtenir le meilleur prêt possible
Si vous êtes un emprunteur raisonnablement qualifié, vous pouvez généralement trouver quelqu’un pour vous prêter l’argent nécessaire à vos investissements immobiliers. Cependant, vous ne voulez pas n’importe quel prêt – vous voulez le meilleur prêt pour investissement immobilier que vous puissiez obtenir.

Pour ce faire, vous devez être le demandeur le plus attrayant possible aux yeux des prêteurs. Dans cette optique, voici cinq suggestions pour vous aider à trouver le meilleur prêt pour votre prochain investissement immobilier.

1. Améliorez votre cote de crédit
Que vous demandiez un prêt hypothécaire classique pour votre immeuble de placement ou un prêt commercial fondé sur l’actif, vous pouvez être sûr que votre cote de crédit entrera en ligne de compte. Les prêteurs vérifient généralement votre score de crédit FICO auprès des trois principales agences d’évaluation du crédit et utilisent votre score moyen pour déterminer votre admissibilité, le montant de votre mise de fonds et votre taux d’intérêt.

On a un score FICO d’environ 700. Les scores vont de 300 à 850, et les scores les plus élevés sont les meilleurs. Si vous n’êtes pas familier avec le fonctionnement de votre score FICO, notre site web frère L’Ascension propose un excellent guide des scores FICO qui vaut vraiment la peine d’être lu.

Voici l’essentiel : vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire pour un immeuble de placement avec un score de crédit de 600 ou plus. Cependant, on vous demandera peut-être de verser un acompte plus élevé que vous ne le souhaitez et votre taux d’intérêt pourrait être nettement supérieur à la moyenne.

Vous pourriez également être surpris par la différence que peut faire un changement apparemment minime du taux d’intérêt ou du TAP. Par exemple, disons qu’un prêteur offre des prêts hypothécaires pour immeubles de placement sur 30 ans avec un taux d’intérêt annuel fixe de 4,50 % aux emprunteurs les plus qualifiés. Cependant, comme votre cote de crédit est bonne mais pas excellente, il vous propose un taux de 5,25 %. Sur un prêt hypothécaire de 250 000 $, vous payeriez près de 41 000 $ d’intérêts supplémentaires sur la durée du prêt par rapport à un emprunteur de premier ordre.

Un score FICO® de 740 ou plus vous qualifie généralement pour les meilleures conditions d’un prêteur, donc travailler sur votre score de crédit peut être une décision extrêmement intelligente.

2. Mettez de l’ordre dans vos documents relatifs aux revenus et à l’emploi
Il existe des prêteurs basés sur l’actif qui ne se soucient pas de vos revenus personnels ou de vos antécédents professionnels lorsque vous demandez un prêt pour un immeuble de placement, et pour être clair, ils peuvent être d’excellentes options. Cependant, les prêteurs conventionnels offrent généralement de meilleures conditions que les prêteurs basés sur l’actif, et ils tiendront certainement compte de vos revenus et de votre situation professionnelle lorsqu’ils prendront leurs décisions de prêt.

Si vous demandez un prêt conventionnel, votre ratio dette/revenu ne peut généralement pas dépasser 45 %, y compris le paiement prévu sur votre nouveau prêt immobilier. Vous pouvez inclure les trois quarts du revenu locatif prévu de la propriété aux fins de qualification, mais vous devrez toujours être en mesure de documenter vos autres sources de revenu.

Ainsi, avant de commencer à chercher un prêt, il est bon de rassembler tous les documents relatifs à vos revenus. Cela comprend vos deux dernières déclarations de revenus, les formulaires W-2 et/ou 1099, et quelques talons de salaire récents. Il est également utile d’avoir le numéro de téléphone d’une personne (par exemple, le service des ressources humaines de votre employeur) qui peut vérifier depuis combien de temps vous occupez votre emploi.

Pour en savoir plus :

1. https://inp-finanz-romandie.ch/financement-immobilier/maison/
2. www.ca-nextbank.ch
3. www.credit-suisse.com
4. www.migrosbank.ch
5. www.raiffeisen.ch
6. www.mobiliere.ch
7. www.banqueduleman.ch